신용카드를 사용할 때 할부와 리볼빙에 유의해야 합니다. 할부는 일정 기간 동안 할부로 결제하는 것이며, 리볼빙은 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월됩니다.
최근 할부 결제뿐만 아니라 리볼빙 서비스도 일상에 가까운 금융 서비스로 자리 잡았습니다. 바로 결제하지 않아도 되기 때문에 과도한 소비가 발생하는 경우가 많습니다. 이 글에서는 신용카드 할부 및 리볼빙의 개념과 원리, 이용 시 유의해야 할 사항에 대해 살펴보겠습니다.
1. 신용카드 할부와 리볼빙 차이점
할부 결제에는 카드 할부와 리볼빙 두 가지 방법이 있습니다. 이 두 가지 방법은 비슷해 보이지만 실제로는 많은 차이점이 있습니다. 각 서비스마다 유의해야 할 점이 다르기 때문에 카드 할부와 리볼빙의 차이점을 알고 있어야 합니다.
카드 할부는 상품을 구매할 때 현금을 한 번에 결제하는 방식이 아니라 일정 기간 동안 할부로 결제하는 방식입니다. 카드 할부를 사용할 때 할부 개월 수에 따라 월 결제 금액과 횟수가 결정됩니다. 따라서 결제일에 정해진 금액을 결제해야 하며, 일부라도 결제하지 못하면 연체가 발생하여 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
리볼빙은 카드 대금의 일정 비율만 지불하고 나머지는 다음 달로 이월하는 방식입니다(대부분 10% 기준으로 조정). 지체 없이 이월하면 남은 금액을 최대 5년까지 미룰 수 있습니다.
리볼빙 서비스를 사용하면 매달 지불할 금액과 횟수를 자유롭게 조정할 수 있습니다. 그러나 이월 금액에는 높은 이자가 부과되며 이자가 복리로 적용됩니다. 따라서 리볼빙 한도를 초과하지 않도록 주의하고 가능한 한 빨리 전액을 상환하는 것이 좋습니다.
2. 카드 할부 스마트하게 사용하기
2-1. 3개월 할부가 무조건 정답은 아니다
카드 할부를 사용할 때는 카드사마다 할부 개월 수에 따라 이자율이 다르다는 점을 유의하세요. 예를 들어, 카드 A를 사용하여 10만원을 2개월 할부로 결제하면 연 이자율이 11%라고 가정해 보겠습니다. 하지만 3개월 할부로 동일한 금액을 결제하면 연 이자율이 15%로 상승합니다. 즉, 할부 기간이 한 달만 늘어난 상태에서 연 이자율이 4% 상승하는 것입니다.
일반적으로 소비자들은 3개월, 6개월, 12개월과 같은 주기적인 할부 기간을 선호하는 경향이 있습니다. 하지만 이로 인해 불필요한 이자 부담을 지게 될 수 있습니다. 따라서 카드 할부를 사용하기 전에 사용 중인 카드사의 할부 금리표를 확인하고 최저 금리를 보장할 할부 기간을 선택하는 것이 좋습니다.
2-2. 카드 대금 결제일은 꼭 지키자
카드 대금을 연체하면 많은 불이익이 따릅니다. 먼저 연체금에 대해 최대 20%의 높은 이자율이 부과됩니다. 즉, 결제 당일 전액을 지불해야 하는 금액보다 훨씬 더 많은 금액을 지불해야 합니다.
또한 신용도가 낮아지면 신용카드 사용 감소, 신용카드 발급 거부, 대출 이자율 상승 또는 대출 한도 감소로 이어질 수 있습니다. 또한 신용카드 회사는 연체 정보를 공유하기 때문에 다른 신용카드 회사에서 발급한 신용카드로 인해 불이익을 받을 수도 있습니다.
2-3. 철회권과 항변권 활용 검토
할부 철회권과 항변권은 소비자가 특정 조건에 따라 할부금 지급을 중단하거나 취소할 수 있는 권리입니다. 이러한 권리는 할부거래법에 의해 보장되며 할부 계약의 내용이 불공정하거나 소비자의 재정 상황이 악화될 경우 사용할 수 있습니다. 그러나 이러한 권리를 행사하기 위해 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
먼저 할부 철회권은 구매 후 7일 이내(방문판매의 경우 14일 이내)에 고지해야 하며, 구매 금액은 20만 원 이상, 할부 기간은 3개월 이상이어야 합니다. 또한 제품이 손상되었거나 가치가 하락할 수 있는 경우에는 철회가 불가능합니다. 따라서 구매한 제품(서비스)이 철회 가능한지 확인해야 합니다.
또한 할부 항변권은 상품(서비스)이 20만 원 이상 3개월 이상 할부거래 계약으로 이해되지 않는 경우 잔여 할부금 지급을 거부할 수 있는 권리입니다. 할부 계약의 내용이 불공정할 때 행사할 수 있습니다. 예를 들어 할부 계약이 무효 또는 취소되었거나 상품의 전부 또는 일부를 받지 못한 경우 방어권을 주장할 수 있습니다.
그러나 항의할 권리를 행사하기 위해서는 정당한 이유와 증거가 제시되어야 하며, 이를 해결하기 위해 신용카드 회사와 협의하는 것이 권장됩니다.
3. 리볼빙 서비스 사용시 주의 사항
3-1. 고금리 이자가 계속 늘어난다
신용카드 회사에 따라 다르지만 일반적으로 리볼빙 서비스를 이용하면 연 이자율이 법정 최고 이자율인 20%에 가깝습니다. 장기적으로는 꽤 많은 금액의 이자를 상환해야 합니다. 리볼빙 서비스를 이용하면 사용 기간 동안 이자가 계속 증가합니다. 이월 금액 외에도 일부 신규 카드 결제가 이월됩니다. 원금이 증가하면 이자가 눈덩이처럼 불어납니다.
3-2. 서비스 기간 꼭 확인하기
이 서비스는 결제일에 카드를 상환할 돈이 충분하지 않을 것 같은 경우 유용합니다. 여유가 없을 때 사용할 수 있습니다. 하지만 리볼빙을 오래 사용하면 연체 시 상환할 금액이 이자 이상이 될 위험이 있으므로 서비스 기간을 꼭 확인하세요.
3-3. 연체 경우 신용상태 악화
신용카드 결제 금액이 10만원을 초과하여 영업일 기준 5일 동안 연체되면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 결제 금액이 조금 부족하면 리볼빙 서비스를 통해 연체를 피하고 신용을 관리할 수 있습니다. 하지만 리볼빙도 고위험 고금리 대출이기 때문에 약속한 상환일에 결제하지 못하면 신용 상태가 악화될 수 있습니다.
신용카드를 사용할 때 가장 좋은 방법은 계획적으로 사용하는 것입니다. 할부든 리볼빙 서비스든 매달 결제일에 부담을 느끼지 않도록 수입에 최대한 많이 지출하고 지출하는 것이 필요합니다.
이러한 서비스가 정말 필요하다고 생각하신다면 결제 계좌를 확인하시거나 다른 자금이 있는지 확인해 주세요. 어쩔 수 없이 서비스를 이용할 수밖에 없다면 오늘 안내해드린 주의사항과 신용카드 회사에서 제공한 정보를 꼼꼼히 확인해야 합니다.
